理财师观点

高收入家庭,如何实现买房、养娃两不误? 理财课堂

好规划网理财师  发布时间  2015.12.17

1 案例回顾

朱先生和妻子都是年轻的白领阶层,双方收入较高,且有储蓄50万。希望在1-2年内购买一套300万左右的房产,并增加保险保障,理财方面也希望得到合理的建议。

理财目标:购房;保险;理财

2 财务诊断

收入VS支出

朱先生和妻子都是白领阶层,本人月收入25,000元,妻子产假半年月收入5,000元,上班后是15,000元。家庭月支出包括生活开支、车贷、孝敬父母共计约13880元,另有月嫂费用4,000元。

因为朱先生妻子产假为半年,孩子目前刚满月,我们假设之后还有4个月产假,月嫂的支出也在4个月之后截止。

图片描述

综上,朱先生一家第一年就可以攒下257,440元!第二年可以攒下313,440元!产假后,家庭结余率更是达到了65.3%,家庭财务状况非常优秀!

资产VS负债

朱先生的家庭储蓄有50万元,主要投资于基金和银行理财。负债方面只有月供2880元的车贷,数额未知但已知3年内就能还清。简单估算得出朱先生的家庭收入至少是车贷支出的10倍以上,可见其偿债能力非常高,家庭资产负债状况也非常优秀。

3 规划建议

1.买房贷款要贷足贷久

如果采用商贷的话,首套房首付比例是3成,即90万元。根据朱先生一家的财务状况,在两年内达成首付款并不难。随着央行的数次降息,商贷利率目前只有5.15%,且还有下降空间。贷款利率的下降极大地降低了借款成本,也给我们投资理财留足了空间。因此好规划理财师建议朱先生尽量贷满30年,不必急于还款。这样的贷款方式下,朱先生一家每月还款11274元即可。考虑到朱先生40000元的家庭收入,月供在可接受的范围内。当然,如果朱先生能用“公积金+商贷”组合贷款的形式的话,负担还会轻很多。

*2.夫妻双方适当补充商业保险 *

仅有社会保险是远远不够的,我们还需要额外补充商业保险。完善的商业保险可以帮助个人或家庭抵御一些重大风险事件,如意外伤害或身故、重大疾病等。保险可以提供有力的现金支援,避免我们和家人陷入财务危机。在费用支出上,年保费支出要控制在年收入5%-10%之间为宜。朱先生一家的年总收入为48万元,合理的保费支出应控制在4.8万元内。

朱先生一家收入较高,现在因为有了宝宝,家庭责任也增加了。因此,好规划理财师建议按照“意外险+重疾险+定期寿险”的方案完善保险配置。意外险建议选择性价比较高的消费型险种,比如综合意外险,能以较低的保费实现意外致伤、致残、致死的保障。重疾险建议选择消费型险种,比如定期重疾险,以较低的保费提供重大疾病的充足保障。终身寿险价格昂贵,对于有一定理财投资能力的朱先生夫妇,可以考虑配置性价比更高的定期寿险。

3.互联网金融产品帮助理财

朱先生一家原有50万元储蓄,主要投资于基金与银行。具体比例未知,但以看出朱先生和妻子有一定的风险承受能力。但是我们考虑到两年内需要实现的购房计划,综合得出朱先生一家稳健型的投资策略。具体地,我们建议朱先生一家先预留出半年的日常开销,约5万~7万元作为紧急备用金,可以放在低风险的货币基金中,既满足流动性需求,又有一定的收益。剩下的43~45万元,除了银行理财与基金,还可以选择正规平台的P2P网贷进行投资,年化收益在6%~9%左右。基金作为高风险的投资品,一般作为长期投资用,不建议在当前配置太多,但可以在实现购房计划后加大比重,以应对未来子女教育,自己养老的需求。

4 理财师点评

总的来说,我们对朱先生的理财规划,并没有做很大的调整。这是因为家庭本身就有一定的理财意识,这点非常好!实际上,理财规划本来就应该是人生这个大规划的重要组成部分。通过合理的规划,我们会在不知不觉中对自己有更新的认识,养成更好的习惯,为未来幸福美满的人生打下夯实的地基。

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